KOŠICE. Čísla, ktoré Národná banka Slovenska (NBS) nedávno predložila do parlamentu, naznačujú trend rastu spotrebiteľských úverov.
V minulom roku vzrástol ich objem o 3,7 miliardy eur (o takmer 14 percent viac) čo je najviac v Únii.
„Takáto dynamika je nielen vysoká, ale v posledných troch rokoch sa zdvojnásobila,“ píše centrálna banka v správe o stave a vývoji finančného trhu v minulom roku.
Pre Slovensko to znamená nelichotivé prvenstvo v rámci Európskej únie.
Keď úver, tak poriadny
Podľa štatistík NBS sa slovenské domácnosti správajú odvážne. Keď si už berú úvery, nejde o malé sumy.
Väčšinu nových spotrebiteľských úverov tvoria veľké úvery s dlhou lehotou splatnosti. (pôžičky nad 6 500 eur so splatnosťou viac ako päť rokov.)
Ich podiel rastie – na konci roka 2010 tvorili menej ako 70 percent z nových úverov, o šesť rokov neskôr už atakujú 80 – percent.
„Banky využívajú fakt, že úrokové sadzby sú na nízkych úrovniach. Reklamami vytvárajú dojem, že ľudia sa pokojne môžu prikrývať väčšou perinou, než na akú majú. Masívna reklama má úspech, pretože obyčajní ľudia často nerozumejú ani základným finančným konceptom a pojmom,“ hovorí Maroš Ovčarik z portálu Finančný kompas.
Problémy pri strate zamestnania
Košičan Peter sa dostal do problémov vlani.
„Prišiel som o vodičák a nemohol som vykonávať prácu taxikára. Na krku som mal úver, ktorý som si vzal, aby som mohol splatiť podlžnosti na výživnom. Samozrejme som ho nedokázal splácať. Našťastie ma zachránila suma z dedičstva,“ vysvetľuje, ako sa dostal do a z problémov 50-ročný východniar.
Podľa analýzy centrálnej banky spôsobujú rast spotrebiteľských úverov predovšetkým klesajúce úrokové sadzby, zlepšujúca sa situácia na trhu práce a rastúce ceny nehnuteľností, pričom ich úroveň bola ešte stále na priaznivej úrovni v porovnaní s príjmami.
Podieľajú sa však na tom aj samotné banky uvoľňovaním štandardov pri poskytovaní úverov.
Práve to je podľa analýzy jedným z hlavných dôvodov, prečo sa čoraz viac Slovákov dostáva pri ich splácaní do problémov.
„Podiel zlyhaných spotrebiteľských úverov už viac ako rok rastie a v jesenných mesiacoch roka 2016 dosahoval 8,8 %. Strmý a sústavný rast čistej miery zlyhania sa už vyrovnal hodnote 3,0 %,“ upozorňuje analýza.
Zle v dobrých časoch
Takýto vývoj je podľa autorov analýzy varovným signálom. Najmä preto, že nekorešponduje s tým, ako sa darí ekonomike:
„Výrazný nárast zlyhaní spotrebiteľských úverov je v priamom kontraste s priaznivým ekonomickým vývojom. Indikátory kreditnej kvality poukazujú na zhoršenie v portfóliách pri historicky nízkej nezamestnanosti, historicky najnižších úrokových sadzbách a pri vysokej konkurencii sektora umožňujúcej pomerne jednoduchú konsolidáciu úverov. Zvýšené zlyhávanie úverov už počas dobrých časov naznačuje, že tieto úvery boli poskytnuté pri neprimerane uvoľnených úverových štandardoch.“
Pripomína to obdobie pred poslednou krízou
Zlyhávanie úverov počas dobrých časov z pohľadu centrálnej banky pripomína stav, v akom sa nachádzala svetová ekonomika pred desaťročím.
„Rovnaká situácia – rast podielu zlyhaných úverov na pozadí ekonomického rastu – nastala v slovenskom bankovom sektore aj v rokoch 2006 – 2007, tesne pred vypuknutím krízy,“ varuje NBS.
Jej analýza naznačuje, že úverový raj bude na Slovensku ešte chvíľu trvať.
„V pravidelnom dotazníku o úverových štandardoch banky uviedli, že počas roka 2016 sa štandardy menili len mierne, na sprísňovanie poukazovali najmä malé banky. V najbližšej budúcnosti očakávajú banky mierne sprísnenie úverových štandardov a aj pokračujúci, hoci miernejší nárast dopytu po úveroch,“ dodáva NBS.
Vzorní hypotekári
Naopak, tí, ktorí si v bankách berú hypotekárne úvery, sú pri splácaní svojich dlhov mimoriadne disciplinovaní.
„Čistá miera zlyhania úverov na bývanie sa už viac ako rok významnejšie neodchýlila od nulovej hodnoty,“ konštatuje analýza NBS.
Objem poskytnutých hypoték pritom tiež neustále rastie. V roku 2016 pribudli úvery na bývanie v objeme 3,3 miliardy eur. Historické maximá dosahujeme prakticky každý nový mesiac, dodáva NBS.
Jedným z pozitívnych trendov je pokles úverov v nebankových inštitúciách.
„Úvery poskytnuté domácnostiam nebankovými spoločnosťami mali podstatne nižšiu dynamiku a ich podiel na celkovom zadlžení pokračoval vo svojom dlhodobom a plynulom poklese na 4,3 %. Na trhu spotrebiteľských úverov klesol podiel nebankových spoločností na 18 %,“ konštatuje NBS.
Prečo sú spotrebiteľské úvery dôležité
Vo svojej správe NBS vysvetľuje segment spotrebiteľských úverov a jej riziká:
„Spotrebiteľské úvery sú druhou najväčšou časťou retailového portfólia a už niekoľko rokov intenzívne rastú. S tým rastú aj riziká, ktorými môžu ovplyvniť finančnú stabilitu na Slovensku.Spotrebiteľské úvery tvoria jeden z hlavných zdrojov príjmu bankového sektora. Výnosy z nich sa takmer rovnajú výnosom z portfólia podnikových úverov a zároveň presahujú dve tretiny z výnosov úverov na bývanie. Spotrebiteľské úvery väčšinou vykazujú vyššie kreditné riziko v porovnaní s dominantnými úvermi na bývanie, a táto ich charakteristika sa odráža aj v úrokovej sadzbe. V súčasnosti však dochádza k protichodným trendom na trhu, keď úrokové sadzby na spotrebiteľské úvery klesajú, no ich zlyhania rastú. Z pohľadu riadenia kreditného rizika je dôležité, aby úrokové marže dostatočne pokrývali zvýšené riziko spotrebiteľských úverov.V budúcnosti sa môže aktuálne dobrá ekonomická situácia zmeniť a zlyhania spotrebiteľských úverov môžu ešte výraznejšie vzrásť. Viaceré signály tiež naznačujú uvoľnené úverové štandardy spotrebiteľských úverov, ktoré ešte zvýrazňujú možné negatívne dopady na bankový sektor aj na spotrebiteľov. Stresové testovanie ukazuje, že zvýšené zlyhania spotrebiteľských úverov môžu nielen znížiť ziskovosť, ale aj spôsobiť výraznejší pokles kapitálovej primeranosti bánk (aj pod stanovené minimálne hranice).“
Zdroj: NBS
Najdôležitejšie správy z východu Slovenska čítajte na Korzar.sme.sk. Všetky správy z Košíc nájdete na košickom Korzári
