Ak niekto v núdzi potrebuje peniaze, neodradí ho ani 400-percentný úrok

Názory na adresu inštitúcii, poskytujúcich pôžičky, sú rôzne. Keďže niektoré úverujú klientov s veľmi vysokým úrokom, niekdy až 400 percent, väčšinou nie sú lichotivé. Verejnosť ich vníma ako bezcitných úžerníkov a najradšej by ich majiteľov videla za mrežami. Ťažko si predstaviť, čo môže ľudí donútiť, aby si nezmyselne draho požičiavali. V akých životných situáciách sa musia nachádzať a o aké typy ľudí ide? Sú to gembléri, alkoholici alebo zúfalci, či snáď kšeftári, ktorí vedia zhodnotiť peniaze tak, že sa im to oplatí? O tom nám porozprával obchodný zástupca jednej z takýchto spoločností.

Veľa ľudí sa už ocitlo vo finančnej tiesni, keď im nechcú alebo nemôžu pomôcť ani ich najbližší. Hľadajúc možnosti riešenia krízy im ostáva požičať si v banke alebo nebankových spoločnostiach. Úver v banke vychádza najlacnejšie (5 20 percent ročne). Nie každý však dokáže splniť podmienky, ktoré jeho vybaveniu predchádzajú. Nezamestnaným, alebo ľuďom s nižším príjmom banka často pôžičku odmietne.

Nasleduje návšteva, alebo len telefonát do jednej z nebankových inštitúcii ponúkajúcich tzv. rýchle pôžičky. Ak má človek minimálne 18 rokov, slovenské občianstvo a priemerný príjem (6 či 7 tisíc mesačne), nič mu nebráni získať pôžičku. Vo vlastnej obývačke zdokladuje obchodnému zástupcovi takejto spoločnosti totožnosť, výšku zárobku alebo dôchodku. Niekde je potrebný aj doklad o zaplatení nejakej faktúry za domácnosť (telefón, elektrinu, nájom). Pri nižších sumách ručiteľa väčšinou netreba. Do jedného dňa alebo dvoch má klient peniaze v rukách. Jednoduché, rýchle, pohodlné, ale neúmerne drahé... Úroky sú veľmi vysoké, pohybujú sa od 30 do 400 percent ročne. Paradoxne si tak chudobnejší musia požičiavať drahšie. Keďže im nik nechce požičať a riziko, že pôžičku nesplatia, je vysoké, aj cena úveru je vysoká.

"Banka na každého člena domácnosti počíta 5000 korún na hradenie minimálnych mesačných nákladov," hovorí obchodný zástupca, ktorého nazveme Peter. "My len 3000 a na každú ďalšiu osobu v rodine o tisícku menej. Preto pokiaľ človek robí, alebo berie dôchodok, peniaze u nás získať môže. Ale za vyšší úrok." O pôžičky majú záujem napríklad samostatne zárobkovo činné osoby a živnostníci na bežný chod živnosti nákup tovaru alebo na výplaty zamestnancom. "O pôžičky sa uchádzajú aj bezdomovci a nezamestnaní. No ak je jediný zdroj príjmu sociálka, úver nedostanú."

Drvivá väčšina klientov si úvery vyberá z existenčných dôvodov. "Na príčine je bieda na východe Slovenska. Chodím po rôznych dedinách a dnešným mladým ľuďom nezávidím." Peter navštevuje rodiny od Rožňavy až po Čiernu nad Tisou. A veľakrát mu je až do plaču, keď vidí v akých zúfalých životných situáciách sa jeho klienti nachádzajú. "Zárobky sú nízke, príde vyúčtovanie vody, elektriny, či plynu a keď nemajú našetrené, sú v koncoch. Nepotrebujú veľa. Často im stačí vybrať si 10 alebo 15 tisíc korún, lebo dnes sa s nimi nikto baviť nebude. Jednoducho ich odpoja a ako budú žiť bez vody alebo elektriny?!"

Veľakrát sa stáva, že za nezamestnaných mladých ľudí vyberajú pôžičky rodičia poberajúci dôchodok. A každá ratolesť je vďačná iným spôsobom... "Mal som klientku z Košíc, ktorú dcéra takto ožobračila," spomína Peter. "Matka si požičala 20 tisíc pre nezamestnanú dcéru. Keďže prvá splátka nebola zaplatená, vybral som sa za ňou. Matka ostala prekvapená, že dcéra splátky neplatí." Dôchodkyňa nakoniec splácala úver sama. Neskôr ju dcéra prehovorila, aby predala svoj jednoizbový byt a išla bývať k nej, že sa o ňu postará a že jej bude pri nej lepšie. Dcéra dostala splnomocnenie a byt predala. "Matku k tomu neprizvala. Potom jej tvrdila, že byt predala za 60 tisíc korún, čo je, samozrejme, smiešne. No pani nevedela, za koľko sa byty predávajú a dcére uverila. Z peňazí však nevidela ani korunu. Časom začali byť vzťahy v domácnosti neúnosné. Matka musela dcére troma tisíckami prispievať na nájomné a platiť si stravu. Dennodenné hádky, krik, rôzne útoky spôsobili, že situácia mojej klientky bola vyhrotená. V zúfalstve mi zavolala, že nech jej pomôžem a znovu jej vybavím pôžičku."

Matka plánovala odísť do domova dôchodcov, ale aj tam sa za miesto platí. Úver nedostala, preto sa obrátila na inú nebankovú inštitúciu. Tam si požičala s ešte vyšším úrokom a o nejaký čas úver nevládala splácať. "Znovu mi zavolala, že nech jej požičiam, lebo musí rýchlo splatiť inú pôžičku. Keďže bola naozaj veľmi zúfala a bál som sa aby nedošlo k tragédii, pomohol som jej. Vybavil som pôžičku i dom dôchodcov a dokonca som dve splátky zaplatil za ňu." Dôchodkyňa to veru mala ťažké. Pôžičku splácala z peňazí, ktoré si zarábala upratovaním viacerých firiem. Dnes je už bez dlhov.

Niektoré prípady, ktoré Peter počas praxe zažil, by otriasli každou psychikou. Napríklad, keď si klienti musela vybrať úver na zaplatenie nákladov na operáciu. Mladá rodina s dieťaťom bývala u rodičov manžela. Keď prišiel o prácu, žili len z podpory, no pomáhali im aj rodičia. Mladá žena ochorela a nebolo z čoho zaplatiť cestu do Bratislavy, doktorov a ani náklady na špeciálne vyšetrenia, ktoré sú drahé a poisťovňa ich nehradí. Preto si museli požičať. "Operácia sa podarila, ale celá rodina veľmi ťažko pôžičku spláca. Niektoré splátky sa im nepodarilo vyrovnať. Prišiel som ku nim, tam plač a bezradnosť. Zúfalá mladá žena sa trápi výčitkami svedomia, že kvôli nej sa všetci ocitli na mizine. Hrozné. Ale ako im pomôcť? Jedine, keby som dal zo svojho..."

Obchodní zástupcovia musia byť prezieraví, pretože veľakrát natrafia aj na podvodníkov. Falšujú potvrdenia o zamestnaní, vedia sa dostať k údajom firiem, na ktoré vyberajú pôžičky, udávajú trvalý pobyt cudzích osôb... "Raz sa mi stalo, že podnikateľ sa so zamestnancom dohodol. Dal mu potvrdenie o falošnom príjme za 50 tisíc korún, ktoré si potom dal z pôžičky vyplatíť. Ale viac prezrádzať nebudem, pretože nechcem dávať takýmto ľuďom návod. Keďže o týchto veciach vieme, klientov a ich zamestnávateľov si preverujeme." Obchodný zástupca sa preto v prípade podozrenia musí na vlastných nohách presvedčiť, či dotyčný naozaj býva na adrese, ktorú uvádza i o tom, či firma v ktorej je zamestnaný, naozaj existuje a funguje. "Keď zistíme podvod, ihneď podávame polícii podnet na trestné stíhanie."

Ak dlžníci neplatia, Peter ich navštevuje a dohovára im. Upozorní na pokuty i poplatky z omeškania, ktoré im dlžnú sumu navýšia. Ak dôjde k súdnemu rozhodnutiu, dlh sa zvýši ešte aj o súdne trovy. "Keďže súdy u nás pracujú pomaly, niektorí klienti po niekoľkých rokoch, kedy sa nič nedeje, nadobudnú presvedčenie, že nikto im nič nespraví..." Opak je pravdou. Prichádza súdne rozhodnutie a exekúcia...

Na trhu existujú aj spoločnosti, ktoré poskytujú pôžičky aj ľuďom bez príjmu. Stačí im ručiť bytom. Môže byť v osobnom vlastníctve alebo družstevný. Toto je najnebezpečnejšia forma zadĺženia, lebo stačí krátka platobná neschopnosť a z klientov sa stávajú bezdomovci. Väčšina takýchto firiem vykonáva aj realitnú činnosť. Byty, ku ktorým prídu po deložácii klientov, ktorí úver nesplácali, "strelia" na trhu s nehnuteľnosťami s vysokým ziskom. Poskytovať pôžičky takouto formou sa im teda veľmi vyplatí.

Samozrejme, každá firma ponúka iné podmienky. Vo všeobecnosti však platí, že ak sa klient rozhodne vrátiť pôžičku do roka, úrok je vyšší. Napríklad za požičaných 100 tisíc vráti 300 (100 + 200). Ak na to nemá a splácanie si rozloží napríklad na dva roky, za každý rok zaplatí menej (100 + 100, 100 + 100). Spolu za dva roky však pôžičku preplatí oveľa viac...

Keďže sme zopár inštitúcii ponúkajúcich tzv. rýchle pôžičky navštívili, musíme skonštatovať, že klienti sú dostatočne informovaní o tom, do čoho idú. Vedia, koľko si požičajú, koľko musia a dokedy splatiť. Platia tu jasné pravidlá. A ak niekto natrafí na spoločnosť, ktorá mu nechce dostatočne jasne odpovedať na otázky, tak zdravý rozum káže, aby sa jej vyhol. Faktom zostáva, že pôžičky s vysokým úrokom môžu ľuďom v krízovej situácii pomôcť tak isto, ako ich môžu ožobračiť.

Úrok by nemal byť vyšší ako 30 %, tvrdí advokát JUDr. Juraj Kula

Pozor na pôžičky, kde sa ručí bytom

Verejnosť má na výber z mnohých inštitúcii ponúkajúcich úvery. Ako zistia, že ide o serióznu firmu? "Treba si vyberať takú spoločnosť, ktorej úrok nesmie byť v rozpore s poctivým obchodným stykom a s dobrými mravmi," odpovedá advokát JUDr. Juraj Kula (na snímke). "To znamená, že úrok nesmie byť vyšší ako 30 percent z požičanej istiny. V prípadoch niektorých nebankových spoločností častokrát ide aj o 100 až 200 percentný ročný úrok. A to je žalovateľné, pretože sa prieči dobrým mravom a zásadám poctivého obchodného styku." Nebankovým inštitúciam vydáva povolenie prevádzkovať vkladovú a úverovú činnosť Ministerstvo financií SR. "Na trhu pôsobia aj spoločnosti, ktoré vykonávajú túto činnosť bez povolenia. Zákon tým však neporušujú, pretože poskytovanie pôžičiek živnostenský zákon spoločnostiam povoľuje."

Opatrní by mali byť pred pôžičkami, za ktoré ručia bytom alebo inou nehnuteľnosťou. Vykonanie exekúcie na byt je dnes už veľmi rýchla záležitosť. Veriteľ totiž už nemusí čakať na rozhodnutie súdu o exekúcii, môže ju vykonať na základe zápisnice podpísanej dlžníkom pred notárom. "Notárska zápisnica je zároveň exekučným titulom. Obsahuje konštatovaný úver, jeho splatnosť, úrok z omeškania a zároveň súhlas dlžníka, že zápisnica je vykonateľným exekučným rozhodnutím. Keď sa tieto podmienky nedodržia, veriteľ ju okamžite posunie exekútorovi na vymáhanie. Dlžníkovi hneď siahnu na byt a neposkytnú mu žiadnu bytovú náhradu. Ostane na ulici."

Na pozore by sa mali mať aj ručitelia. Nezriedka sa stáva, že dlžník v priebehu doby splácania predá svoj majetok, prepíše ho na iné osoby a prestane pracovať. Súd potom rozhodne o vymáhaní pohľadávky od ručiteľa. "A nielen to, môže sa stať, že dlžník zomrie. A aj keď po ňom zostane manželka s dvoma malými deťmi, súd v takomto prípade rozhodne, aby pôžičku splácal ručiteľ, pretože vdova nebude mať z čoho," upozorňuje JUDr. J. Kula.

V každom prípade, by si ľudia mali dobre rozmyslieť, aké pôžičky si na chrbát naberú, aby vyriešením jedného problému si neprivolali horší, z ktorého niet návratu. Ak im odmietne poskytnúť úver banka, malo by to byť výstražné memento na to, aby si zadĺženie rozmysleli.

Požičiavame si každý rok viac

Štatistiky uvádzajú, že počet úverov a splátkových predajov nebankových spoločností prudko stúpa. Keď dáme do pomeru objem finančných záväzkov domácností k ich hrubému disponibilnému príjmu, zistíme, že zadĺženosť domácností rastie. Kým v roku 2000 dlhovali len 10 % svojho príjmu, v prvej polovici roka 2005 to už bolo vyše 18 %. "Kuvičie" hlasy upozorňujú na hroziacu neschopnosť splácania týchto pôžičiek.

V porovnávaní s Európou zadĺženosť Slovákov nie je vysoká. Je výrazne nižšia než priemer v Európskej menovej únii a nedosahuje ani hodnoty v Česku či Maďarsku. Podobne je to aj s úrokovým zaťažením, ktoré síce rastie, jeho hodnoty sú však stále v porovnaní s ostatnými krajinami nízke a podiel úrokových splátok na celkových pôžičkách domácností dokonca klesá.

Poskytovateľmi hotovostných pôžičiek sú väčšinou nelicencované spoločnosti špecializované na túto činnosť. Väčšiu časť slovenského trhu pokrýva päť spoločností. Okrem nich ponúkajú hotovostné pôžičky aj firmy alebo jednotlivci, ktorí sa na trhu nesprávajú štandardne a podľa platných zákonov. Každý zákazník by si mal včas i dôkladne preštudovať zmluvu o pôžičke a preveriť si systém poplatkov a možných sankčných poplatkov v situácii, ak sa dostane do problémov so splácaním. Dobré je poznať históriu firmy, sledovať jej komunikáciu a prezentáciu.

Osobitnou kapitolou pri hotovostných pôžičkách je úroková sadzba. Tá sa vo väčšine prípadov pohybuje nad 50%. Mnohé spoločnosti sa vysokú sadzbu snažia maskovať tým, že ju uvádzajú na mesiac alebo na týždeň, čo si mnohí klienti uvedomia až vtedy, keď im príde šek na prvú splátku. Relevantné porovnanie by získali po prepočte úrokov na ročnú bázu.

Andrea BOŽINOVSKÁ

Autor: Baran

Najdôležitejšie správy z východu Slovenska čítajte na Korzar.sme.sk. Všetky správy z Košíc nájdete na košickom Korzári